實物給付下一站 長照、健康管理

雖然實物給付保單雷聲大雨點小,但如富邦人壽仍積極研究,希望推出長照服務的實物給付保單,但保費固定下,恐有虧損的風險,因此希望爭取法令鬆綁;台灣人壽則規劃健康管理與給付醫療服務的實物給付保單,但這些保單恐都需要極長的教育保費與熱身期。

實物給付保單算是金管會推動保險商品創新的政策之一,原本業者規劃結合坐月子中心、長照服務、銀髮住宅、遠距照護等,但都卡在需要異業結盟,要確保服務品質,否則恐產生理賠糾紛,壽險公司推出實物給付保單後,可能要10~20年確保結盟對象仍正常營運,且科技進步下,未來給付的品質是否還能符合保戶預期,都是實物保單的風險。

國泰人壽就是推出海外醫療專機附加條款的實物給付保單,國外旅遊5天只要多加103元,就有醫療專機後送回台的保障,國壽表示保戶投保最多的是去日本,其次是大陸,平均投保天數是7天;但這種保單旅遊回來就失效了,不會有後續確保給付的風險,目前國壽也尚未推出實物給付的主約保單。
富邦人壽則表示,去年國人壽險死亡平均給付金額是56萬元,但依內政部統計台灣平均喪葬費用約30~40萬元,還不含塔位或土葬,代表現有國人保單的身故保障,恐連身後事都無法支應,且考慮通膨因素,未來費用只會越來越高,也突顯國人在殯葬保障上略顯不足,家庭若有親人離世,可能面臨家庭經濟難題。

富邦人壽是2016年推出殯葬實物給付保單,有禮儀服務及北中南可選擇的塔位,對應的保險金額區間在21~67萬元間,因為訴求每人一生中一定用得到的保單,因此銷售成績算是同類保單中第一,今年前7月富邦人壽亦是拿下實物給付保單的保費第一名。

富邦人壽推出健檢及殯葬兩張實物給付保單,迄今累計銷售逾1,500件、整體保費達4千萬元,富邦表示,保戶對殯葬服務的實物給付保單關注與詢問度較高。未來結合長照,發展實物給付型保單是可考慮研究的方向,在保費固定下開發長照終身實物給付有其困難,將持續爭取相關法令開放,創造長照實物給付的可能性。

已推出二張殯葬保單的台灣人壽則表示,仍需要時間,讓保戶更廣泛接受實物給付保單,而台灣人口加速高齡化,據內政部統計,今年3月底台灣65歲以上老年人口達331萬人,約占總人口14%,正式邁入「高齡社會」,高齡少子化導致人口及消費結構改變,帶來高齡化保單的新商機,例如長照保單、健康管理或實物給付等商品。

實物給付保單為新型態商品,與傳統保單相比,在觀念及給付條件上相對複雜,業務員解說時間長,客戶接受度仍需時間醞釀,但這類保單可對抗通膨,適合精打細算型的客戶。台壽強調將持續關注市場趨勢及保戶需求,積極尋求規劃開發結合健康管理服務及醫療服務等不同面向的實物給付保單。

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